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  10月16日,中国人民银行官网发布《中华人民共和国商业银行法(修改建议稿)》(下称《修改建议稿》),并公开向社会征求意见。 其中很重要的一点是,提到了商业银行的属地化经营原则。 《修改建议稿》明确表示:“商业银行应当根据本行类型、规模和业务实际,制定特色化、专业化的发展战略。城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等区域性商业银行应当在住所地范围内依法开展经营活动,未经批准,不得跨区域展业。” 这并非监管首次限制商业银行的经营范围,在今年5月银保监会发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》中提到,地方法人银行开展互联网贷款业务,应主要服务于当地客户,审慎开展跨注册地辖区业务,有效识别和监测跨注册地辖区业务开展情况。 与此次发布的《修改建议稿》不同,监管在“征求意见稿”中,仅对城商行异地展业做出了原则性要求,并删去了额度限制。 “缺乏足够金融科技风控实力和获客能力的腰部、尾部银行,习惯依赖头部互联网公司开展获客。一旦《修改建议稿》中关于异地展业的限制性行为正式实施,对于助贷产业链毫无疑问有着极大影响,不管是作为资金方的银行、还是资产方的互联网平台。”一位城商行从业者表示。 然而看上去,银行也好、互联网平台也罢,对于《修改建议稿》的异地展业限制都有了预备方案。 多数银行存在异地放款现象 从财报中不难看出,多数商业银行绝不仅仅局限于本地业务。我们选取了7家比较有代表性的商业银行。 资料来源:上海银行2020半年报 上海银行半年报显示,截至2020年6月30日,上海地区贷款余额仅占全部贷款余额的44.91%,相比2019年末贷款余额占比略有下降;长三角地区(除上海地区)和珠三角地区(含香港)贷款余额位居后两位,分别为2384.56亿元和1919.68亿元,占比分别为23.18%和18.66%。 而且在疫情影响之下,中西部地区资产质量却保持稳定,长三角地区(除上海地区)不良贷款率较上年末下降0.39个百分点;相比之下上海地区、珠三角地区(含中国香港)、环渤海地区不良率却分别较上年末略有上升。 逐渐上升的贷款余额和稳步下调的不良率,表示上海银行异地放款情况良好。 资料来源:江苏银行2020半年报 江苏银行情况相对较好,江苏地区放款总额、占据了全部放款总额的82.43%。 资料来源:南京银行2020半年报 南京银行半年报显示,江苏地区贷款余额占比为82.90%。此外,还在上海地区、北京地区、浙江地区等其他省份有异地放款业务。 资料来源:徽商银行2020半年报 徽商银行半年报显示,除在总部安徽省放款外,徽商银行在江苏省的贷款金额占贷款总额的10%,这一数字相比2019年末略有提升。 资料来源:杭州银行2020半年报 半年报显示,杭州银行在浙江地区贷款占贷款总额比例为68.71%,与上年末持平,其中,杭州地区贷款占贷款总额比例为44.29%,较上年末下降0.49个百分点。 此外,杭州银行还在北京、上海、江苏、深圳等地有异地放款。 资料来源:宁波银行半年报 宁波银行半年报显示,公司贷款主要投放于浙江和江苏地区,贷款金额分别占全行贷款总额的64.68% 和22.66%。 资料来源:苏州银行2020半年报 苏州银行是上述7家中,唯一一家全部贷款业务仅在本省内开展的银行。 可以看到的是,城商行异地放款行为并不少见。 一旦监管限制了商业银行的跨区域展业行为,这些银行是不是就会受到较大影响? “这也不绝对,因为《修改建议稿》中的展业多指线下开设网点,监管是否会对线上异地放款严加监管,还是个未知数,所以我们暂时不做调整。”一家股份制商业银行从业者对消金界说。 此外,有些从业者对《修改建议稿》侧重点另有理解。 其中一位从业者认为,虽然《修改建议稿》在第五章、第五十二条限制了商业银行的异地展业行为,但在他眼里,该条重点主要在前半句——“商业银行应当根据本银行类型、规模和业务实际,制定特色化、专业化的发展战略”。 “最新商业银行保护法,我觉得重点应该是要求银行差异化经营、而非限制异地放款,因为异地放款一直以来都是明令禁止的。”上述从业者说道。 与互联网银行合作是破解之道? 《修改建议稿》中关于异地展业的要求,无疑会影响助贷业务。资产方的互联网金融科技公司,比如蚂蚁集团、京东数科等。 蚂蚁集团招股书写道: “根据奥纬谘询研究,截至2020年6月30日,按照我们平台促成的信贷余额计算,我们是中国最大的线上消费信贷和小微经营者信贷平台,其中消费信贷余额为人民币1.732万亿元、小微经营者信贷余额为人民币0.422万亿元。截至2020年6月30日,我们与约100家银行合作伙伴合作开展业务,包全部政策性银行、大型商业银行、全部股份制商业银行、领先的城商行和农商行、在中国展业的外资银行,同时也与信托公司合作。” 一旦监管限制了商业银行的异地放款行为,这些金融科技公司究竟应该如何开展助贷业务,是业内人士关心的。 一些金融科技公司的策略是,加强和互联网银行合作,以破解可能随时而来的政策风险。 一位接近宜信的业内人士表示,宜信目前的大方向和战略准备,是与多家互联网银行开展助贷业务,因为“后者没有地域限制”。 事实上,从2018年起,越来越多的金融科技公司选择与百信银行、新网银行等互联网银行合作。 据媒体报道,新网银行就曾与蚂蚁借呗、来分期、优信等平台达成过合作关系,成为信贷合作模式中的资金供应方。 2020年8月21日,在成都、用友2020商业创新大会上,用友网络就与新网银行正式达成战略合作关系,未来双方将在“金融服务”、“企业云服务”等领域展开深度合作。 2019年5月8日, 51信用卡与百信银行宣布达成全面战略合作关系。据悉,双方将在消费金融、信用支付、存管托管、金融科技等多业务领域展开合作。 一旦监管全面禁止传统商业银行的异地展业,金融科技平台与互联网银行展开合作的趋势,或许会进一步显现出来。 此文为消金界原创稿件,未经允许谢绝转载,否则将追究法律责任。